Что проверяет МФО перед выдачей займа
Раньше скорость выдачи микрозайма подавалась как отсутствие проверок: заполнил анкету — получил деньги. Сейчас это не так. Закон о потребительском кредите и потребительском микрозайме прямо требует оценивать кредитоспособность заявителя перед заключением и изменением договора, причём с расчётом показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности. Разобраться в требованиях конкретных компаний и сравнить условия можно на сайте https://edengi.by/ в каталоге действующих предложений.
Скорость при этом сохранилась, потому что проверка автоматизирована. Система обращается к внешним источникам данных и получает ответ за секунды, а не за дни, как при ручном рассмотрении в банке. Именно поэтому решение приходит быстро, но заранее предсказать его нельзя: анкета — лишь один из входных параметров, а основная информация подтягивается из государственных информационных ресурсов.
Кредитный регистр Национального банка
Это главный источник. Кредитный регистр — автоматизированная система Нацбанка, которая формирует и хранит кредитные истории и выдаёт кредитные отчёты. В отчёте видны все ваши кредиты, займы, лизинговые сделки, суммы, сроки и то, как вы их обслуживали. Сведения передают банки, лизинговые организации и микрофинансовые компании, а также — по новым правилам — продавцы, работающие с рассрочкой и отсрочкой оплаты.
Сроки хранения данных длинные, и это стоит учитывать. Информация о просроченных платежах перестаёт отображаться в отчёте, который получают кредиторы, через пять лет после погашения задолженности. А непогашенные суммы остаются видимыми в течение пятнадцати лет. То есть закрытая пусть и с опозданием просрочка со временем перестаёт мешать, а брошенный долг тянется за человеком гораздо дольше.
Скоринговый балл: как он формируется
В кредитный отчёт по физическому лицу включается скоринговая оценка — балл, отражающий способность заёмщика погасить новый кредит. Он рассчитывается по статистической модели на основе поведения всех заёмщиков в прошлые периоды: учитываются количество открытых обязательств, их суммы, аккуратность платежей, число недавних обращений за кредитами.
Поэтому на решение влияет не только просрочка. Пять заявок за неделю в разные компании читаются как признак финансовых трудностей, даже если ни одна из них не закончилась договором. Высокая текущая нагрузка — несколько параллельных займов — тоже снижает балл. У человека без кредитной истории оценки нет вовсе, и это не плюс и не минус: компания опирается на другие данные и обычно предлагает минимальную сумму.
Доход и данные ФСЗН
Показатель долговой нагрузки считается от подтверждённого дохода, а не от суммы, которую вы указали в анкете. Порядок расчёта закреплён постановлением Правления Национального банка, и его обязаны применять банки, лизинговые организации и коммерческие микрофинансовые организации. Если показатели превышены, заявителя обязаны уведомить об этом при принятии решения.
Подтверждается доход двумя основными способами: справкой от нанимателя или сведениями персонифицированного учёта Фонда социальной защиты населения. Последние показывают, за какие периоды и с какой суммы за вас уплачивались обязательные страховые взносы, — фактически это официальная картина занятости и заработка. Отсюда типичная сложность у самозанятых и работающих неофициально: подтверждённого дохода в системе просто нет, и расчёт нагрузки делается по минимальным допущениям.
Исполнительные производства и данные ОПИ
Третий источник — банк данных исполнительных производств, созданный Министерством юстиции и работающий с 1 января 2021 года. Сведения загружаются в него из информационных ресурсов органов принудительного исполнения. Кредитор видит наличие возбуждённых производств и суммы к взысканию — прямой сигнал о том, что доход заявителя уже может быть частично удержан.
Открытая часть ресурса — реестр задолженностей по исполнительным документам на сайте Министерства юстиции, где собрана информация о задолженностях граждан и организаций, взыскиваемых органами принудительного исполнения. Доступ бесплатный, регистрация не требуется. Наличие производства не означает автоматического отказа, но чаще всего снижает одобряемую сумму: удержания по исполнительным документам имеют приоритет перед добровольными платежами.
Что стоит проверить о себе заранее
Свой кредитный отчёт можно получить самостоятельно. В течение календарного года бесплатно предоставляется до двух отчётов, но не более одного на бумажном носителе. Это лучший способ узнать, что видит кредитор: закрыты ли старые обязательства, нет ли чужих записей из-за ошибки, какой у вас скоринговый балл. Ошибки в кредитной истории встречаются, и оспаривать их удобнее до подачи заявки, а не после отказа.
Разумный порядок действий выглядит так: сначала кредитный отчёт, затем проверка реестра задолженностей, затем оценка собственной нагрузки — сколько уже уходит на обязательные платежи от подтверждённого дохода. Если по всем трём пунктам картина спокойная, шансы на одобрение высокие. Если нет, разумнее сначала закрыть проблемные записи, чем собирать отказы, каждый из которых тоже фиксируется в истории обращений.